청약통장 금리 3.1% 인상! 지금 해지하면 손해일까? 유지 vs 해지 수익률 완벽 비교 계산기 포함(2026)

청약통장의 매력이 다시 살아나고 있습니다. 2026년 2월 초, 정부가 청약통장 금리를 최대 3.1%로 올리면서 가입자들 사이에서 "계속 유지할까, 말까?"에 대한 논쟁이 뜨겁습니다. 단순히 금리만 오른 것이 아니라 납입 한도와 세제 혜택까지 대폭 개편되었는데요. 해지 전 반드시 체크해야 할 수익률 비교와 핵심 전략을 정리해 드립니다.

 

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1. 2026년 청약통장 개편안 핵심 요약

이번 개편의 핵심은 시중 금리와의 격차를 줄이고, 무주택자의 자산 형성을 돕는 데 있습니다.

구분	기존 기준	2026년 2월 이후 (변경)
적용 금리	연 2.8%	연 3.1%
월 납입 인정액	10만 원	25만 원
소득공제 한도	연 300만 원	연 600만 원 (최대)
미성년자 인정 기간	2년	5년

2. 청약통장 vs 시중은행 적금 수익률 비교

표면 금리만 보면 시중은행의 4~5%대 상품이 유리해 보이지만, '절세 혜택'을 더하면 계산이 달라집니다.

① 소득공제의 마법

연봉 7천만 원 이하 무주택 세대주가 월 25만 원(연 300만 원)을 납입할 경우, 연말정산 환급액을 포함한 실질 체감 수익률은 연 5.5%~6.0% 수준에 육박합니다. 여기에 2026년부터 확대된 소득공제 한도(600만 원)를 풀(Full)로 채운다면 그 효과는 더욱 커집니다.

② 자금 운용 팁

청약통장은 중도 인출이 불가능합니다. 만약 급전이 필요하다면 해지하여 가점을 날리기보다, '청약통장 담보대출'을 활용해 가입 이력과 혜택을 유지하는 것이 훨씬 현명한 선택입니다.

3. 해지하면 100% 후회하는 치명적 이유

단순히 이자 몇 푼 때문에 해지하기엔 잃게 되는 기회비용이 너무 큽니다.

• 가점 초기화: 수년간 쌓아온 가입 기간 점수가 0점이 됩니다. 재가입해도 과거 기록은 절대 승계되지 않습니다.
• 공공분양 자격 상실: 월 25만 원으로 상향된 납입 인정액 누적분이 사라져 당첨권에서 멀어지게 됩니다.
• 우선순위 박탈: 1순위 자격을 다시 얻기까지 거주 지역에 따라 최소 1~2년의 시간이 다시 필요합니다.

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자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 아이들 청약통장, 지금 만들어주는 게 답인가요?
네! 2026년부터 미성년자 인정 기간이 5년으로 늘어났습니다. 만 14세에 가입해 월 25만 원씩 부어주면, 성인이 되는 시점에 이미 엄청난 납입 금액과 기간을 확보하고 시작하게 됩니다.

Q2. 옛날 청약 예금이나 부금을 가지고 있는데 어쩌죠?
금리 혜택과 상향된 납입 한도를 누리려면 '주택청약종합저축'으로 전환하는 것을 추천합니다. 다행히 기존 가입 기간과 납입 횟수는 그대로 인정되니 안심하고 전환하셔도 됩니다.

Q3. 청약 이자는 왜 통장에 바로 안 찍히나요?
청약통장은 해지할 때 원금과 이자를 한꺼번에 수령하는 방식입니다. 눈에 당장 보이진 않아도 연 3.1%의 이자가 내부적으로 착실히 쌓이고 있습니다.

2026년 2월 금리 인상을 기점으로 청약통장은 단순한 분양용 티켓을 넘어 '고금리 저축+절세 상품'으로서의 가치가 더욱 높아졌습니다. 미래의 내 집 마련을 위한 보험이자 훌륭한 재테크 수단으로 반드시 유지하시길 바랍니다.

 

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